旅遊保險乜都包？投保7招避爭議

出門在外，如何可安心無憂玩樂? 一份保障周全的旅遊保險必不可少。然而根據保險索償投訴局資料，旅遊保險是其中一種引起最多索償糾紛的保險產品。

為免日後爭議、誤以為旅遊保「乜都保」，或發生意外才發現保障不足，引致不必要的經濟損失，購買旅保前應該打醒十二分精神了解條款，留意以下「出門7件事」，審慎精明地挑選一份切合自己需要的旅遊保單。

1. 貨比三家

正如大家會因應喜好和習慣去計劃行程一樣，購買旅保同樣需要根據旅遊目的地、日數、活動項目的風險等等，比較不同的保險計劃，找出最適合自己行程的旅遊保險。不要單單以保費的高低選擇旅遊保險，保費高不一定最適合你；保費低也不意味著受保範圍少。

保費會因應承保範圍和賠償金額而不同，例如去美國、新加坡、日本等醫療費用較高的國家，醫療保額就不能太低。準備去旅行的話應該多花心機和時間，比較不同旅遊保險計劃，並確保你了解受保和不受保的項目，按自己及旅程所需，挑選最適合自己的旅保。

2. 醫療保障

一般而言，緊急醫療費用(包括送返原居地醫治的費用) 是旅遊保險最重要的作用之一。此等費用可能十分高昂，因此必須小心查核保障範圍及除外責任。常見的不受保項目包括：投保前已患的病症、自殺、戰爭和一些嚴重騷亂。

此外，近年境外醫療保險的糾紛逐漸增多，不少投保人在境外發生意外，在當地進行救治，保險公司卻不受理。例如，有受保人在日本滑雪時扭傷左足踝，其後在當地的物理治療診所接受評估及治療，但基於受保人並非接受由合資格醫生提供的醫療服務，保險公司拒絕賠償投訴人在日本及香港的醫療費用。

所以，在選購保險前一定要留意索償額條款，細心了解醫療費用的保障上限、保單條款及確切的受保事項，例如治療、住宿、緊急乘機返國等。

3. 自駕遊應包括第三者意外賠償

愈來愈多港人喜歡在外地自駕遊，因為可以按個人喜好自由自在遊覽景點，也沒有時間的束縛。有些國家的租車公司，租車費用已經包括保險，覆蓋車輛損毀，或發生車禍時租車人士需要作出的賠償，然而有些租車公司則需要用家另外購買汽車保險。

總括來說，你要留意自駕遊租車的汽車保險保障範圍及賠償額是否足夠， 以及自負額(「墊底費」)的額度。另外，有些旅遊保險也覆蓋自駕遊，但一般只是提供「墊底費」的補助，並不能代替汽車保險。

4. 高危活動保唔保

許多人都會選擇在旅行時參加一些在香港難以參與的活動，例如乘坐熱氣球欣賞景色、滑水、浮潛或騎馬等，為旅程增添難忘回憶。值得注意的是，市面上的保險公司對高危活動有不同的定義，保障範圍和賠償金額亦差別甚大。

大家在計劃行程前，可以先做足功課，了解你有可能在當地參與的「高危活動」，例如冬天去北海道，你或會心動想一嘗滑雪的滋味、或到澳洲挑戰笨豬跳等。旅遊保險一般均設有高危活動免責條款，而保費的高低，未必與受保項目多少有直接關係！所以大家出遊時，應向心儀的保險公司詢問你將要參與的活動是否受保。

5. 留意投保時的外遊警示

香港政府實施「外遊警示」制度，幫助港人在前往海外國家時，判斷可能面臨的人身安全風險。目前不少保險公司已把外遊警示納入保障範圍，但大家要細閱條款，有些旅保可能只保障黑色旅遊警示。

至於在投保後，因外遊警示而取消行程的話，能否獲得賠償的關鍵在於你投保時的外遊警示。例如投保人在沒有任何警示或在黃色警示下購買了旅遊保，在出發前因轉了紅色或黑色警示而取消行程，個別旅遊保是會對團費、酒店和機票等作出部分或全部賠償。

此外，大部份旅遊保險都在某程度上涵蓋恐怖襲擊，但不同保險公司的保障範圍及對恐襲的定義有別，賠償金額亦有差異。你必須留意旅保會否包括因恐怖襲擊所致的傷亡及醫療費用，賠償金額為多少，在哪些情況下不會獲得賠償等。

6. 取消旅遊有冇得賠

萬一旅程突然取消或行程縮短，有些保險公司會作出賠償，但可能只限於某些特定情況，例如受保旅客需出庭作證、出任陪審團、直系家人遭遇身故、嚴重疾病、嚴重身體受傷等。慎防最終需要取消旅遊計劃，必先細察保單上列明會賠償的取消理由，例如意外或疾病等會否受到保障，並查問近親生病是否也屬於可保的取消理由。

7. 保留所有相關文件及收據

最後，旅遊時記住隨身攜帶保單正本或影印本，並多留一份予家人，讓他們也可以了解你的旅保當中概述的保障範圍、保險公司聯絡資料及國際緊急救援電話號碼。如果你在外地發生意外事故，必須保留所有相關文件，例如警方報告、醫生證明及收據，以便處理索償。

一份有效而且適合您的旅遊保險能為您解決不少意外引致的麻煩，助您無憂享受旅行的樂趣，謹記以上「出門7件事」，去旅行都去得安心，玩得盡興！

原文由「投資者教育中心」提供，獲授權轉載，標題經TOPick修改。

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